«پاسارگاد» کلید قفل صنعت بازنشستگی در کشور را طراحی کرد

گروه سایبان – ورود شرکت های بیمه به حوزه مستمری و بازنشستگی نیازمند ترکیب بهینه پرتفوی است؛ چرا که شرکت های بیمه ای که سهم رشته ثالث و درمان در سبد پرتفوی آن ها بالاست، باید با احتیاط بیشتری به این حوزه وارد شوند، اما بیمه پاسارگاد به عنوان یکی از بازیگران قدیمی در حوزه بیمه عمر و تأمین آتیه که با این محصول اختصاصی به صورت مقدماتی و ساده شروع به کار کرد امروز طرح بیمه تکمیلی بازنشستگی را طراحی کرده است. با وجود مشکلات صندوق های بازنشستگی اقبال به سمت خرید بیمه تکمیلی در حوزه عمر دور از انتظار نیست و پیش بینی می شود که سازمان ها و نهادها برای پوشش ریسک کارکنان خود در قدم اول به این بازار نیم نگاهی داشته باشند.

رازپول در ادامه گفت و گویی با معصوم ضمیری مدیرعامل بیمه پاسارگاد در این زمینه داشته که خواهید خواند.

هدف بیمه پاسارگاد از طراحی محصول بیمه عمر و تأمین آتیه تکمیلی بازنشستگی چه بود؟

بیمه پاسارگاد در دوره فعالیت ۱۶ ساله خود همواره توسعه بیمه های زندگی را در دستور کار قرار داده است و تاکنون توانسته بیش از ۷ میلیون بیمه نامه عمر و تأمین آتیه صادر و رتبه اول بازار را در صدور بیمه های زندگی بدست آورد . در ادامه برنامه های توسعه شرکت و با توجه به تأکید مراجع دولتی و بیمه مرکزی ج.ا.ایران مبنی بر ورود بیمه ­های بازرگانی به مقوله بیمه ­های مستمری و بازنشستگی و با هدف ارج نهادن به سرمایه انسانی شاغل در شرکت ها و موسسات به عنوان مهم‌ترین و ارزشمندترین سرمایه و تامین نسبی آتیه آن ها در دوران بازنشستگی با توجه به شرایط اقتصادی جامعه ، شرکت بیمه پاسارگاد بیمه نامه عمر و تأمین آتیه تکمیلی بازنشستگی را طراحی و به بازار عرضه نمود .

بیمه پاسارگاد تا پیش از این در زمینه خرده فروشی محصولات بیمه عمر به صورت انفرادی در بازار بیمه کشور فعالیت بیشتری داشت . چه شد که بیمه پاسارگاد به بازار فروش گروهی در محصولات بیمه عمر روی آورد و در حوزه بیمه عمر در این بخش فعال تر شد ؟

شرکت بیمه پاسارگاد قبل از این نیز بیمه نامه عمر و تأمین آتیه و بیمه های عمر زمانی را به صورت گروهی به بازار عرضه نموده و سابقه عرضه گروهی بیمه های عمر در شرکت وجود دارد ، لیکن به دلیل ماهیت خاص بیمه تکمیلی بازنشستگی و نیاز جامعه به عرضه این خدمات در ابعاد وسیع و گسترده ، عرضه گروهی آن برای کارکنان موسسات و شرکت ها به منظور مساعدت در حفظ و نگهداری سرمایه انسانی شاغل در سازمان ها و امنیت خاطر و تامین آتیه آن ها ، در دستور کار شرکت قرار گرفته است .

محصول بیمه عمر و تأمین آتیه تکمیلی بازنشستگی ظاهرا به صورت گروهی طراحی شده است ، سازمان و موسسات به چه دلیلی باید این محصول را خریداری کنند و قابلیت های این محصول برای آن ها و کارکنانشان چه خواهد بود ؟ و بیمه پاسارگاد با بهره گیری از چه قابلیت هایی غول های بزرگ اقتصادی را برای حرکت در این بخش اغنا می کند ؟

این محصول علاوه بر ویژگی های خاصی که در طراحی آن به لحاظ انعطاف پذیری و قابلیت انطباق با نیازهای بیمه گذار در نظر گرفته شده ، به دلیل ماهیت بلندمدت آن موجب ایجاد احساس وفاداری و امنیت در سرمایه انسانی شرکت ها شده و به سازمان ها در حفظ و نگهداری سرمایه انسانی که امروزه یکی از دغدغه های مهم مدیریت شرکت هاست یاری می رساند ، از طرفی به دلیل ویژگی‌های خاص محصول از جمله امکان پرداخت حق بیمه سهم بیمه شده و سهم بیمه گذار و امکان افزایش آن در سال های آتی متناسب با تورم سالانه ، قابلیت افزودن مبلغی به عنوان آورده اولیه بیمه نامه ، پرداخت وام ، تخصیص مشارکت در منافع ، بهره مندی از پوشش خطر فوت تا سن ۹۰ سالگی ، دارا بودن پوشش های تکمیلی نظیر معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی کامل و دائم ، پوشش بیمه حادثه ، نقص عضو و از کارافتادگی ، بیماری های خاص ، درمان تکمیلی ( هزینه بستری در بیمارستان ) و آتش سوزی منازل مسکونی در دوره اول بیمه نامه ( دوره پرداخت حق بیمه و تشکیل سرمایه ) و پوشش درمان تکمیلی ( هزینه بستری در بیمارستان) در دوره دوم بیمه نامه( دوره پرداخت مستمری) ، دریافت بیمه نامه برای شرکت ها و موسسات مطلوب خواهد بود ، همچنین بهره‌مندی از معافیت های مالیاتی برای افراد و سازمان ها یکی دیگر از ویژگی ها و مزایای این طرح می‌باشد . در این طرح شرکت بیمه با جمع آوری مبالغ کوچک و سرمایه گذاری آن ها ، علاوه بر ارائه پوشش های بیمه ای امکان بهره مندی بیمه شدگان را از مزایای سرمایه گذاری مبالغ تجمیع شده فراهم می آورد .

نحوه محاسبه حق بیمه چگونه خواهد بود ؟

حق بیمه پرداختی براساس توافق و متناسب با توان پرداخت بیمه شده و بیمه گذار تعیین می گردد. بیمه گذار می‌تواند متناسب با حقوق و مزایای دریافتی کارکنان ، آن ها را در حداکثر ۱۰ گروه طبقه‌بندی نموده و حق بیمه سهم بیمه شده را مشخص نماید ، همچنین بیمه گذار می تواند علاوه بر پرداخت حق بیمه سهم بیمه شده مبلغی را نیز به عنوان حق بیمه سهم بیمه گذار در نظر بگیرد که مجموع حق بیمه پرداختی مبنای محاسبات بیمه نامه خواهد بود . علاوه بر پرداخت حق بیمه اقساطی به صورت ماهانه، بیمه‌گذار می تواند مبلغی را به عنوان آورده اولیه بیمه نامه پرداخت نماید که این مبلغ می تواند از محل ذخیره سنوات خدمت کارکنان تامین گردد.

در مورد شروط سنی و محدودیت های این بخش توضیحاتی ارائه بفرمایید . حداقل و حداکثر دوره خرید این بیمه نامه چند ساله است ؟

این بیمه نامه دارای دو دوره تشکیل سرمایه ( دوره پرداخت حق بیمه ) و پرداخت مستمری می‌باشد که مدت تشکیل سرمایه حداقل ۵ سال و حداکثر ۳۰ سال و مدت دوره پرداخت مستمری حداقل ۵ سال و حداکثر ۳۵ سال انتخاب می شود. مجموع مدت زمان دوره اول و دوره دوم حداکثر ۵۰ سال می باشد مشروط بر اینکه جمع مدت زمان دو دوره و سن بیمه شده از ۹۰ سال تجاوز ننماید. (حداکثر سن برای شروع دوره تشکیل سرمایه ۷۰ سال می باشد.)

در حوزه خرید بیمه درمان تکمیلی داشتن بیمه پایه یکی از شروط است . آیا در حوزه خرید محصول جدید که به نوعی بیمه تکمیلی بازنشستگی به شمار می رود الزاماتی در حوزه داشتن بیمه نامه های پایه وجود دارد ؟

به طور معمول کارکنان شاغل در شرکت ها ، سازمان ها و موسسات بر مبنای قوانین تأمین اجتماعی و یا سایر قوانین استخدامی دارای یک بیمه پایه می باشند ، لیکن دارا بودن بیمه بازنشستگی پایه از شروط لازم برای صدور این بیمه نامه نمی باشد.

شرکت ها ، سازمان ها و موسسات در قالب گروه های چند نفری می توانند اقدام به خرید این بیمه نامه داشته باشند؟

کلیه شرکت ها ، سازمان ها و موسساتی که تعداد کارکنان آن ها ۵ نفر و بیشتر باشد مشمول استفاده از طرح گروهی بیمه تکمیلی بازنشستگی می باشند.

بیمه پاسارگاد پیش از این امکانی را فراهم کرده بود که بیمه گذاران بیمه های عمر و سرمایه گذاری می‌توانستند در قالب حد نصاب مجاز آیین نامه سرمایه گذاری شورای عالی بیمه ، میزان سرمایه‌گذاری‌های خود را در بخش های مجاز سرمایه گذاری این بیمه نامه مشخص کنند. آیا درطراحی این محصول نیز چنین امکانی به بیمه گذاران و بیمه شده ها ارائه می شود ؟ آیا بیمه گذاران می توانند وضعیت سرمایه‌‌گذاری ها را رصد کنند و یا در قالب آیین نامه مذکور پیشنهاداتی را ارائه کنند ؟

طرح امکان انتخاب محل های سرمایه گذاری ذخیره ریاضی بیمه نامه از سال ۱۴۰۰ در شرکت اجرا شده که در این طرح امکان انتخاب محل سرمایه گذاری منابع بیمه نامه در چارچوب تعیین شده بیمه نامه سرمایه گذاری موسسات بیمه ( آیین نامه شماره ۹۷ ) برای بیمه گذاران فراهم شده است. در طرح بیمه نامه عمر و تأمین آتیه تکمیلی بازنشستگی نیز این امکان برای بیمه گذاران فراهم است و می توانند در چگونگی سرمایه گذاری منابع بیمه نامه خود مشارکت داشته باشند . از آنجا که بیمه‌گذار می تواند با طیف وسیعی از بیمه شدگان با سلایق مختلف مواجه باشد ، پیشنهاد شرکت این است که حداقل در سال های اولیه این پوشش ، از این امکان استفاده نشود و انتخاب تنوع سرمایه گذاری ها به بیمه‌گر واگذار شود.

موضوع دریافت وام از بیمه نامه عمر قطعا یکی از موضوعات جذاب برای بیمه گذاران و بیمه شده ها خواهد بود . در این مورد توضیحاتی ارائه بفرمایید ؟

 همانطور که اشاره شد این بیمه نامه دارای دو دوره می باشد و در هر دو دوره امکان دریافت وام فراهم شده است . با توجه به این که این وام به اعتبار اندوخته بیمه نامه اعطا می شود لذا نیاز به ارائه ضامن نداشته و در کوتاه ترین زمان ممکن پرداخت می گردد.

نحوه بازخرید بیمه عمر و تأمین آتیه تکمیلی بازنشستگی به چه شکل خواهد بود ؟ آیا بیمه شده ها می‌توانند به صورت انفرادی نسبت به بازخرید اقدام کنند و یا بازخرید باید در قالب گروهی صورت گیرد؟

مشابه سایر بیمه نامه ها در هر شرایطی بیمه گذار می تواند بیمه نامه را به صورت گروهی بازخرید نماید، در صورت قطع ارتباط کاری بیمه شده با بیمه گذار به علت استعفا ، اخراج و یا بازنشستگی امکان بازخرید بیمه نامه به صورت انفرادی فراهم می باشد و در صورت تمایل بیمه شده به ادامه بیمه نامه ، بیمه شده از گروه مربوطه خارج شده و می تواند با صدور الحاقیه و پرداخت حق بیمه مربوطه ، بیمه نامه خود را به صورت انفرادی ادامه دهد .

در مراسم معرفی بیمه عمر و تأمین آتیه تکمیلی بازنشستگی اذعان داشتید که شرکت های بیمه ای که توانایی مالی مناسبی دارند می توانند در توسعه این بیمه نامه در کنار بیمه پاسارگاد قرار بگیرند . در این مورد بیشتر توضیح بفرمایید .

با توجه به این که بیمه نامه عمر و تأمین آتیه ماهیتاً بلندمدت می باشد و منابع آن برای مدت طولانی نزد شرکت باقی می ماند ، دارا بودن برخی الزامات به جهت حفظ منافع بیمه‌گذاران آن ، ضروری به نظر می رسد که از آن جمله می توان به موارد زیر اشاره نمود :

    بالا نبودن سهم رشته هایی چون ثالث و درمان در ترکیب پرتفوی شرکت ها به منظور جلوگیری از احتمال تخصیص منابع بیمه نامه تکمیلی بازنشستگی به خسارت رشته های یاد شده ؛
    توان بالای مالی و سرمایه گذاری شرکت ها به منظور حفظ ارزش منابع بیمه نامه ها در بلندمدت و کاهش اثرات سوء تورم ؛
    ثبات مدیریتی در شرکت ها به منظور امکان برنامه ریزی و سیاست گذاری های بلندمدت در شرکت در جهت حفظ منافع بیمه گذاران ؛
    دارا بودن امکاناتی نظیر برنامه نرم افزاری پویا و منعطف به جهت پاسخگویی بهتر به نیازهای بیمه گذاران و سازمان فروش گسترده و آموزش دیده در زمینه بیمه های یاد شده .

فروش این بیمه نامه برای شبکه فروش چه مزایایی را خصوصا در بخش کارمزد خواهد داشت . آیا در این زمینه نیروهای جدیدی تربیت شده اند ؟

شرکت بیمه پاسارگاد دارای سازمان فروش گسترده ای در زمینه بیمه های زندگی می باشد که بخشی از آن ها را با برگزاری دوره های آموزشی و جلسات توجیهی برای عرضه این محصول مهیا نموده است . با توجه به ویزگی های خاص این محصول و گستردگی عرضه آن با توجه به نیاز جامعه، ورود سازمان فروش به این عرصه می تواند درآمد زیادی را برای آن ها به ارمغان بیاورد ، لیکن کارمزد پرداختی به آن ها بابت این بیمه نامه براساس آیین نامه های مصوب شورای عالی بیمه می‌باشد .