ارزهای دیجیتال و کمک آن‌ها به حل مشکلات پرداخت مشتریان/ پول نقد سقوط می‌کند؟

 پول نقد با وجود گستردگی خود در دنیای مدرن، با ایرادات بنیادی هم روبه‌رو است و ارزهای دیجیتال می‌توانند به رفع این ایرادات کمک کنند.

دهه‌ها است که متخصصان سقوط پول نقد را پیش‌بینی کرده‌اند. پول نقد محدودیت‌هایی دارد که کم‌وبیش با آن‌ها آشنایی دارید: حمل سخت و محدود بودن به یک دولت، بانک یا منطقه‌ی خاص. دولت‌ها همچنین می‌توانند به‌صورت قانونی ارزش پول نقد در گردش را مشخص کنند. نظارت بر پول نقد سخت است و تولید پول نقد هزینه‌بر و مدیریت آن مشکل است.

با این حال، با تمام نقص‌هایی که در هر دو طرف روند معامله‌ی خرده فروشی وجود دارد و پیشرفت‌های فناورانه‌ی زیادی که در سال‌های اخیر حاصل شده است، از قبیل پرداخت‌های بدون تماس، بانکداری آنلاین، تکنولوژی بلاک‌چین و پرداخت بیومتریک، بازهم میزان استفاده از پول نقد فیزیکی در گردش‌ها در حال رشد است؛ چراکه شرکت‌ها درصدد برطرف کردن نیازهای مشتری‌ها هستند.

این رشد تنها مختص اسکناس‌های با ارزش بالا در آمریکا نیست و حتی اسکناس‌های ۱ دلاری هم از سال ۲۰۱۰ با رشدی ۳.۲ درصدی همراه بوده‌اند. اروپا شاهد سطوح بالاتری از پول نقد در گردش یا مجموع پول نقد معامله در گردش کلی ۵۸۵ میلیارد یورو در پایان سال ۲۰۱۶ بوده است که این رقم در مقایسه با آمریکا بیش از دوبرابر است.

تغییر به سوی پول دیجیتال
قیمت بیت‌کوین اخیرا بسیار رشد کرده و در کنار سایر مشتقاتش (CME و CBOE)، به قله‌های جدیدی رسیده است و اینگونه گفته می‌شود که تجارت آینده بر مبنای ارز‌های رمزپایه انجام خواهند شد. اما همان‌طور که بعضی از افراد پیش‌بینی کرده بودند، هفته‌های گذشته شاهد یک برگشت چشم‌گیر در قیمت بیت‌کوین بودیم. اما آیا هر چیز دیگری چشم‌انداز پرداخت را تغییر خواهد داد؟

به‌گفته‌ی سیمون بلک، مدیر عامل PPRO، یک متخصص پرداخت جهانی هر ساله ۳ میلیارد دلار را از طریق ۱۴۰ روش پرداخت شامل این ارز رمزپایه‌ی برجسته، به وسیله بازار سرمایه پردازش می‌کند:

خود بیت‌کوین نخواهد توانست به‌تنهایی کار تبدیل پرداخت را انجام دهد. اما بیت‌کوین یک پرچم‌دار در زمینه‌های تغییر اساسی به سوی پول دیجیتال، معامله‌ی ویزا بدون تماس، خرید با استفاده از کیف پول مجازی مثل AliPay یا یک انتقال بانکی از طریق طرحی مثل iDEAL برای پرداخت در تجارت الکترونیک خواهد بود؛ همانطور که معاملات نقدی دنیا در حال جایگزینی سریع هستند و قرار است جای آن‌ها گرفته شود.

در جای دیگر، مت اپنهایم، یکی از مدیران ارائه‌کننده پرداخت‌ها در آمریکا و مدیرعامل و یکی از مؤسسان رمیتلی (بزرگ‌ترین شرکت وجه ارسالی و نقل و انتقال پول در سیاتل که حجم معاملات آن در سال ۲۰۱۶ بالغ بر ۲ میلیارد دلار بود)، در مورد اینکه آیا بیت‌کوین و سایر ارزهای رمزپایه می‌توانند صنعت پرداخت و انتقال را تغییر دهند یا خیر، گفت:

ما در مورد بیت‌کوین و ارزهای رمز‌پایه زیاد شنیده‌ایم، مخصوصا وقتی که در حال افزایش سرمایه در اولین دورۀ مهم سرمایه گذاری خطرپذیر شرکت بودیم. چیزی که ما در آن زمان از خودمان می‌پرسیدیم این بود که پاسخ مشتری به ارزهای رمزپایه چیست. وقتی همه می‌گفتند که بیت‌کوین قرار است کار نقل و انتقال را آزاد و مجانی کند، ما تنها روی تأثیر بر مشتری تمرکز کرده بودیم.

اپنهایم، یکی از رؤسای سابق بانکداری دیجیتال بارکلیز در کنیا که از آیداهو آمده بود، در آن زمان از منظر رمیتلی گفت:

اگر مردم از بیت‌کوین در دو طرف معاملات به‌عنوان ارز اصلی استفاده نکنند، بیت‌کوین هزینه‌ها را از سیستم خارج نخواهد کرد.

او در ادامه تصریح کرد که بیت‌کوین قرار نیست پرداخت‌ها را انتقال دهد؛ با این حال باز هم به‌عنوان یک ذخیره ارزش باقی خواهد ماند.

چهارمین انقلاب صنعتی
با ورود به چهارمین انقلاب صنعتی، اهمیت یک اقتصاد دیجیتال و به‌هم‌پیوسته که پرداخت‌ها در آن می‌توانند فورا بین مشتری‌ها و فروشندگان، آن‌هم بدون مرز و محدودیتی انجام شوند، بیشتر شده است. اما بدین معنا نیست که پول نقد و معماری پرداخت‌های کلی وابسته به آن، تغییر کند.

تنها تعداد کمی از مصرف‌کننده‌ها می‌توانند پیچیدگی سیستم‌های پرداختی را که از آن استفاده می‌کنند، درک کنند: هنگامی که از تراشه و پین کارت‌های اعتباری خود در فروشگاه‌ها استفاده می‌کنند؛ موقع مجوزها و تأیید با بازرگان؛ در شبکه‌ی الکترونیک شرکت کارت بانکی، صادرکننده‌ی کارت و همچنین مؤسسه مالی حسابداری شرکت کارت بانکی. فناوری بلاک‌چین در فهم نحوه پرداخت مشتری‌ها یک جایگزین جدید ایجاد کرده است. اکنون به‌جای اینکه عملیات بانکی بین حساب‌ها ۳ روز کاری طول بکشد، می‌تواند در همان لحظه و بدون هیچ مرز و نرخی انجام گیرد.

انتقال ارزهای دیجیتال روی یک زنجیره‌‌ی بلوکی هزینه‌ای ندارند؛ درحالی‌که انتقال در سرویس‌های پرداخت و سیستم‌های بانکی سنتی هزینه‌بر است. سیستم‌های حساب بانکی سرمایه‌بر امروزی باید در آینده با سرویس‌های پرداخت همتابه‌همتایی که در حال حاضر هم وجود دارند، رقابت کنند.

این سرویس‌ها هزینه‌های کمتری در مقایسه با سیستم‌های بانکی دارند، بنابراین هزینه‌ی معاملات در آن‌ها پایین‌تر است. با وجود بیش از ۱۰۰۰ آلت‌کوین، سؤال اینجا است که کدام ارز به‌عنوان واحد جریان اصلی، جایگزین پول نقد خواهد شد؟

صحبت‌های زیادی مبنی بر افزایش قیمت بیت‌کوین و اتریوم شنیده می‌شود. اما هدف و ارزش آن‌ها به این بستگی دارد که قادر به ذخیره‌ی ارزش و متکی به فناوری قرارداد هوشمند هستند. اما هر دوی آن‌ها نواقصی جدی در مورد پرداخت‌های با اندازه کوچک دارند.

پرداخت برای بیت‌کوین ۱۰ دقیقه طول می‌کشد. اما اگر شخصی بخواهد معامله‌ای کوچک (شاید کمتر از ۵۰۰ دلار) انجام دهد، ساعت‌ها طول خواهد کشید. نیاز به معاملات بدون اصطکاک باعث خواهد شد که عملیات‌ تجاری با کلاس جدیدی که قبلا غیر ممکن بودند، به‌وجود بیاید. این چیزی است که برخی از حامیان این صنعت به آن اعتقاد دارند.

هیام وانونو، مؤسس Givv گفت که Givv.io روی این معاملات بدون اصطکاک تمرکز می‌کند و از مشارکت کوچک هزاران نفر برای ساخت یک مدل جدید برای بشردوستی استفاده می‌کند. آن‌ها این کار را با استفاده از واحد پردازنده گرافیکی غیر فعال در کامپیوترهای شخصی انجام می‌دهند و میزان وابستگی به ماینرها در کشورهای بی‌ثبات سیاسی را کاهش می‌دهند.

ارز اینترنتی COTI یک شبکه معامله پرداخت‌ها است که توسط یک ارز دیجیتال حمایت می‌شود و نیر گازیت (مدیرعامل) و آدام ربی (مدیر فناوری) آن را راه‌اندازی کردند. این ارز برای مقابله و برطرف کردن این نواقص ارزهای دیجیتال طراحی شد.

ارز COTI یک جایگزین سریع، قابل‌اندازه‌گیری، ایمن و کم‌هزینه برای سیستم‌های پرداخت است و از طریق ارز دیجیتال خودش که از نظر رمزنگاری ایمن است، این کار را انجام می‌دهد. چشم‌انداز ارز اینترنتی در تورنتوی کانادا با اعضای تیم، سرمایه‌گذاران و مشاوران آن در سراسر دنیا، این است که به اولین ارز دیجیتال مورد استفاده در پرداخت‌های سراسری و گسترده تبدیل و در این پرداخت‌ها پذیرفته شود.

ارز اینترنتی COTI که قصد دارد در آینده‌ای نزدیک توکن بفروشد، از پرداخت‌ها همان‌گونه حمایت می‌کند که شبکه‌های پرداخت متمرکز و سنتی حمایت می‌کنند. شبکه‌های کارت اصلی به‌طور معمول ۲۰۰۰ معامله در ثانیه پردازش می‌کنند و ظرفیت این را دارند که این عدد را به ده‌ها هزار معامله برسانند. شبکه‌ی بیت‌کوین تنها ۵ معامله در ثانیه پردازش می‌کند.

علاوه‌بر این، شبکه‌های کارت از خریداران در برابر کلاهبرداری و خطاهای کاربری محافظت می‌کنند، در حالی‌که معاملات بیت‌کوین برگشت‌ناپذیرند و هیچ نوع مکانیزم دفاعی برای خریداران ارائه نمی‌دهند.

ارز اینترنتی COTI با افتخار مدعی است که می‌تواند ۱۰ هزار معامله در ثانیه پردازش کند و این عمل یک عمل ضد پول‌شویی است که یک سیستم میانجی‌گری مبتنی بر جامعه دارد و به افراد اطمینان می‌دهد که ردیابی پرداخت‌ آن‌ها به‌راحتی قابل مشاهده و پیگیری است. این کار فرصت‌های بالقوه‌ای برای افراد کشورهای توسعه‌یافته و درحال‌توسعه ایجاد می‌کند. این‌گونه برآورد شد که در سال اخیر در این کشورها حدود ۲.۵ میلیارد نفر از خدمات مالی محروم شدند.

در حال حاضر طبق اعلام گلوبال فایندکس (جامع‌ترین واحد سنجش پیشرفت در زمینه مشارکت مالی) با این‌که این تعداد عظیم از افراد محروم و بدون بانک و خدمات مالی بین سال‌های ۲۰۱۱ تا ۲۰۱۴، بیست درصد کاهش یافته است و حدود ۷۰۰ میلیون بزرگ‌سال در جهان دارای حساب بانکی ( یا سایر مؤسسات مالی یا ارائه‌دهندگان خدمات پولی تلفن همراه) شدند، هنوز این عدد بسیار بزرگ است.

بر اساس اعداد و ارقام اخیر بانک جهانی، حدود ۲ میلیارد بزرگ‌سالی که در سن کاری هستند (۳۸ درصد جمعیت سن کاری جهان) از خدمات مالی رسمی استفاده نمی‌کنند. همچنین آمار دیگری از بانک جهانی وجود دارد که نشان می‌دهد اوضاع حتی از این هم ترسناک‌تر است: ۷۳ درصد جمعیت دنیا بدون بانک و مؤسسات مالی هستند. جیم یانگ، رئیس گروه بانک جهانی، در سال ۲۰۱۵ گفت:

دسترسی به خدمات مالی می‌تواند مانند پلی باشد که افراد را از فقر بیرون می‌کشد. ما هدف جاه‌طلبانه‌ی بزرگی تعیین کرده‌ایم: دسترسی مالی جهانی تا سال ۲۰۲۰. اکنون ما شواهدی داریم که نشان می‌دهد ما در حال پیشرفت هستیم.

با این حال، رسیدن به این هدف نیازمند تلاش احزاب زیادی است: شرکت‌های کارت اعتباری، بانک‌ها، مؤسسات اعتباردهی خرد، سازمان ملل، بنیادها و رهبران جامعه.

پرداخت‌های مشتری
ارز COTI تنها گزینه و راه‌ حل موجود برای پرداخت‌های مشتری نیست. میگل لیت، یکی از مؤسسان کوین‌ویژن (یک سیستم هشدار مبتنی بر هوش مصنوعی برای سرمایه‌گذاران ارزهای رمزپایه)، گفته است که تعدادی ارز دیجیتال وجود دارند که دارای زمان تأیید سریع‌تری هستند و می‌توانند بیت‌کوین و اتریوم را وارد کارت اعتباری شما کنند و همچنین پلتفرم‌هایی هستند که باعث ارتقاء پرداخت‌های بین مرزی می شوند؛ اما تنها تعداد کمی از آن‌ها مانند COTI از روش یکپارچه و جامع استفاده می‌کنند.

در سال ۲۰۱۷، فناوری زنجیره‌بلوکی و برخی از ارزهای دیجیتالی وارد جریان اصلی شدند. بسیاری از افراد نمی‌دانند که این فناوری پیشگام چگونه کار می‌کند یا اینکه چگونه می‌توانند آن را در زندگی و شرایط روزمره به کار گیرند. با اینکه ارزش و هدف برخی از این آلت‌کوین‌ها هنوز جای بحث دارد، COTI به‌عنوان یک ارائه‌دهنده‌ی ارز دیجیتال محسوس و قابل اندازه‌گیری برای جایگزینی پرداخت‌های مشتری که درگیر روش‌های پردازش سنگین و قدیمی بوده، مطرح است.

تولید پول نقد در کشورهای توسعه‌یافته گران است
مزایای بالقوه و دستاوردهای اقتصادی قابل توجه هستند. گزارش اخیر از مک‌کینزی نشان داد که مشمولیت در این اقتصاد دیجیتال، باعث افزایش تولید ناخالص داخلی تمام اقتصادهای نوظهور تا سال با رقم ۳.۷ تریلیون دلار تا سال ۲۰۲۵ می‌شود.

تولید پول نقد در کشورهای توسعه‌یافته گران است (هزینه‌ی تولید یک اسکناس ۱ دلاری، ۴.۹ سنت است). ردیابی پول نقد نیز سخت است و با این وجود پول نقد هنوز برای پرداخت‌های مشتری‌ها مهم است. به‌عنوان مثال، یک سیستم پرداخت الکترونیکی و بدون پول نقد می‌تواند هزینه کسب‌و‌کارهای انگلستان را با کاهش هزینه‌های صورت‌حساب و اسکناس به‌طور سالانه ۱.۳ میلیارد پوند کاهش دهد.

مشکلات بین فروشندگان و مشتری‌ها سال‌ها است که وجود دارد و پاسخ به این مشکلات اغلب تدریجی و قسمت به قسمت است. اگر از نظر منطقی هم حساب کنیم، اکنون زمان آن رسیده است که شیوه‌ی جایگزینی برای صنعت پرداخت مشتری پیدا کنیم. فناوری‌های زنجیره‌‌ی بلوکی‌ که در شیوه‌ درستی به کار گرفته شوند می‌توانند ما را در رسیدن به این هدف یاری کنند و COTI می‌تواند راه‌حل را به ما ارائه کند.